【专家教路】新旧移民理财需知

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近年选择以加拿大为家的华人越来越多，但部分移民家庭依然可能因工作或其他因素而未能长时间留在加国而成为“太空人”，今年中秋未必能相聚团圆。道明财富的财务策划顾问徐泽麟留意到，有好些客户的子女随着成长而到了其他地方工作，只有年长一辈继续留在加拿大生活。若是人在远方，他提醒于财产管理，比方是投资和税务方面需要格外留心。

徐泽麟说很多时投资者随着年龄逐渐增长，投资心态往往会有所转变，很可能由一个进取型投资者变为审慎保守型投资者：“然而不是每个投资者每年都会进行一次投资心态评估，审视个人可以承受的风险程度。其实就等于家庭医生每年都会为我们做身体健康检查一样，若不是经常留意，忽略了这个步骤，未必可以即时察觉到当中的变化，发觉手上的投资组合可能已经不吻合当前心态。此外，如果有些组合在海外的话，将更加难去做这个评估。另一方面，随着年龄增长，亦要开始部署往后的遗产的分配和管理问题；而当人在海外，更可能需要兼顾法例和税务上的考量。”

事实上，即使人不在加拿大，但目前的经济状况和减息趋势仍然会对这些太空人家庭有一定影响。徐泽麟指出北美洲的利息走势应是下行方向，估计今年和明年很可能会减1至2%利息，“至于亚洲方面，亦会遇到本身经济上的挑战，所以投资组合方面需要作评估，我会建议采取分散投资组合策略，不要过分偏向某一行业或是地区。同时，亦并不需要只集中买一种产品。有些投资者见到这两年的股市有好的回报，便集中火力买股票，忽略了投资债券方面带来的好处。我们进行分散投资时，除了要考虑地域、行业，亦应有不同类型的投资产品。”

新移民和落地生根已久的人士对于财富管理的策略也会有所不同。徐泽麟说︰“移民来加拿大已有好一段日子的人士，退休前曾经在这里工作的话，相信都会有RRSP、TFSA户口，首要注意的是要清楚设立受益人这一项。同时亦应明白到RRSP和TFSA的明显分别︰提取TFSA的款项是完全免税，而RRSP则于将来提取时会牵涉到税项，只不过退休时的税率一般会较低，投资者从RRSP户口提取款项作生活费时，需要付税款也会较低，所以只是延税而非免税。新旧移民另一大区别还有是老人金（OAS）和退休金（CPP）。”

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