星島申訴王｜為父買保險半年後患末期腦癌 醫藥費逾100萬 保險公司中止保單

28歲的Marco去年2月為父親購買一份醫療保險，怎知數個月以後，Ｍarco父親開始突然出現言語困難等症狀，最終確診了腦癌。本來以為這份保單剛好可以成為及時雨，惟半年後保險公司卻終止了其保單，令Marco頓時晴天霹靂大感徬徨，於是向《星島申訴王》求助。

一片孝心的Marco本想著終於有能力可以為父母作打算，於2023年2月為其66歲的父親，在信諾保險公司投保一份自願醫保靈活計劃。

 

不幸地其父卻於同年約7月末時開始出言語困難的症狀。

 

最終在8月初到公立醫院急症室照電腦掃描時，發現了腦部有約6cm的腫瘤，而確診末期腦癌。

 

 

惟保險公司卻在調查病歷後，以以Ｍarco沒有幫爸爸申報背痛為由，決定終止保單。

 

信諾回應《星島申訴王》查詢，表示因涉及個人資料私隱問題，所以未能作出更多評論。

 

《星島申訴王》就事件諮詢了國際專業保險諮詢協會會長羅少雄意見。

 

Marco去年為其66歲父親，在信諾保險公司投保一份自願醫保靈活計劃，每年保費約1.6萬元，年保障額500萬元。

Marco指出，因為是網上保險，主要透過電話與保險經紀交談，保險公司也並沒有主動審查父親病歷，因他也害怕有可能漏報，便在「電子健康紀錄互通系統」（醫健通）上主動付費提取記錄，再將以上所有病歷都交給了保險公司，主要報了父親三種疾病，包括濕疹、骨質疏鬆、高膽固醇。

為了保障雙方，Marco報上了免費社區大腸癌檢測計劃參加記錄、血液報告度數等，及當時所有相關X光片及報告予保險公司，而保險公司亦在3月時通過批核，並將該三項病歷相關的所有症狀、治療，及相關疾病都歸入不保事項。

看著保險公司在不同社群平台的廣告，說明醫療全面保障，以為這樣對父親的保障便萬無一失。不幸地其父卻於同年約7月開始出言語困難的症狀，最終在8月初到公立醫院急症室照電腦掃描時，發現了腦部有約6cm的腫瘤，而確診末期腦癌。

Ｍarco指出，因為父親當時情況危急，已經沒有時間等待預先批核審核，最終決定在瑪麗醫院完成開腦切除腫瘤手術，並在獲批後跟醫療團隊說明先不使用預先批核的額度，留待後續的電療化療所用。直到後來Ｍarco父親完成手術後，他再度將所有醫療紀錄交由保險公司審核，數日成功獲批，得到約30萬實報實銷費用供其父親的電療化療所用。

爸爸確診腦癌時，Ｍarco有向相關的醫療團隊註冊護士確認他買保險只有幾個月時間，能否獲得批核。為了進一步保障自己，他再將醫健通的醫療報告電郵交保險公司，並成功預先批核。因此他一直相信保險公司是完全清楚了解病人的所有醫療狀況及記錄的，而沒有為父親申請基金資助或採用政府的醫療服務，而是採用私營醫療機構的醫療服務。

因Ｍarco父親的病情為第四期腦癌，屬惡性膠質瘤，平均存活率只有15個月，醫生建議做腦部腫瘤切除手術後，須進行為期六個星期的電療加上化療，然後再接受為期12個月的口服化療藥，同時進行電場治療，平均每個月需要10萬，整個治療需要110萬元。

Ｍarco指出，當他再向保險公司索償時，保險公司卻想要拒絕擔保此項新式治療，但因為Ｍarco發現其宣傳網站上曾提及此項治療可治療腦癌，所以在經過兩個月的交涉後獲批。Ｍarco表示，及後保險公司的註冊護士便指相關的治療不能使用預先批核，只能做索賠，需要Ｍarco先行自費付款，再作索償。Ｍarco便向銀行借了大約70萬元讓父親繼續在私立醫院服用化療藥及進行電場治療。不曾想保險公司卻在今年3月，以Ｍarco沒有申報背痛（back pain）為由，指其有重大失實陳述而決定取消保單，要其交回已批的30萬。

Ｍarco指出，父親是因背痛被政府醫生轉介去照了三次Ｘ光報告，最終確診骨質疏鬆，而以上報告在投保當時是有交給保險公司的，相關症狀及治療亦被信諾保險列為不保事項。

Ｍarco於是向保險公司上訴表示反對決定。保險公司亦在事後再度發出婉拒信，指不再追討預先批核的30萬，卻駁回餘下約70萬賠償，也拒絕為保單復效，亦提出更多細微的病歷，例如4年前Marco爸爸數年前飲酒後頭痛等紀錄等，指出相關資料在醫健通記錄裏面完全看不到。Ｍarco指出：「第二封婉拒信中所提到的所謂漏報病歷，為什麼不在出第一封信時便提出？要等我說向不同監察部門和傳媒公開後才提出，是否因為保險公司也覺得第一封的所謂漏報背痛說服力不足？」又表示保險公司此舉令他感覺其核保及理賠手段非常兒戲及不公平。

因Ｍarco父親目前已完成五個月的口服化療藥療程，本來在4月中便須進行第六個月的口服化療，但因Ｍarco現時已無力再為父親支付私營醫療機構的醫療費用，每月亦均須償還借款給銀行，不僅Ｍarco自身瀕臨破產邊緣。Ｍarco表示這個狀態令他們一家人都感到非常徬徨：「醫病遲一日就係遲一日，我爸爸病情已經惡化咗」。

《星島申訴王》就事件向信諾保險公司查詢，信諾就回應指出因為涉及個人資料私隱問題，所以未能作出更多評論。

雙方各執一詞，到底誰是誰非？《星島申訴王》就事件諮詢了國際專業保險諮詢協會會長羅少雄意見。他指出，每逢投保醫療保險等醫療產品，尤其是當保單銀碼越大的時候，保險公司會需要一份比較更加詳細的健康報告，包括病歷及看醫生的紀錄等，甚至有權要求投保人做一個驗身報告。羅少雄表示，如果投保人有如實申報予保險公司，而保險公司決定去查核與否， 就是屬於保險公司的責任。

根據保險投訴局（投訴局）去年共接獲616宗索償投訴個案，按年增加約1.5%。如投保人不確定病歷資料是否需要申報，可直接向保險公司或保險代理查詢，如未能取得回覆，最好還是於投保申請書上予以披露。

經《星島申訴王》查詢後，Marco指保險公司已經表示將向他準備新的方案，詳細內容則目前仍然商討中。

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