国策解读|内房救市逼在眉睫 内银降房贷利率意欲低 官媒出声:要有所作为
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中国房地产市场低迷,内房再度引爆债务危机,上月中央政治局会议才提出“适时调整优化房地产政策”,人行亦指导商业银行调整存量房贷利率,不过至今实际政策落地寥寥可数,各内银收指令仍纹风不动。有内银人士坦言,目前即使流失提前偿还房贷的客户,也比降低房贷利率的影响少,令银行取态变不积极。有见及此,近日官媒亦已采取舆论压力,促请商业银行要有所作为,“用短期痛苦换长远有利”。
中央预告降房贷利率达一个月
过去一个月,多个中央部委都已对房贷利率放话,最早于上月14日,人行货币政策司司长邹澜已称,支持和鼓励商业银行,与借款人自主协商变更合同约定,或者新发放贷款置换原来的存量贷款。月底的中央政治局会议,提及适时调整优化房地产,满足居民刚性和改善性住房需求。
在政治局会议一锤定音后,住建部已表态,进一步落实好降低购买首套住房首付比例和贷款利率、改善性住房换购税费减免、个人住房贷款“认房不用认贷”等政策措施。本月初人行更明确指出,指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。
人行取态从鼓励变指导 内银仍不为所动
人行对房贷利率措拖取态,由最初的“鼓励”改为“指导”,但至今银行对国策仍在观望。有分析认为,在现行的房贷利率下,部分业主倾向提前还款,令银行流失一些贷款,当降低房贷利率则可减少提前还款诱因,对银行及借款人都有利。
内银人士:高息流失客户好过减贷款息
不过有内媒引述一家国有行人士坦言,目前的问题在于,即使流失一班提前还款房贷的客户及利息收入,亦比下调房贷利率的影响低。
分析:银行降房贷利率或利润少一成
海通证券研究所首席宏观分析师梁中华近日在报告分析,今年上半年中国个人房贷余额约38.6万亿元人民币,而目前存量房贷的加权平均执行利率约4.8%,假设今次下调房贷利率为最新投放的利率水平,即约4.14%,意味会降低约60点子。他推算,有关减幅将令全国银行的利息收入减少2,000亿元人民币,相等于去年总利润的10%;而如果降幅为40点子,银行总利润亦减少6.7%。
不过梁中华指出,随着存量房贷利率调整逐步落地,为了支持银行的稳健经营,预计当局在存款利率联动调整亦存在空间,同时降准的呼声亦渐渐高涨。
官媒:内银需用短期痛苦换长远有利
对于内银下调房贷利率的意愿较低,官媒中国《经济日报》撰文指,在稳定存量房贷利率调整预期,商业银行要有所作为,并称要“用短期痛苦换长远有利”。文章指出,目前银行积极性较低主要有两大因素,包括忧虑降低利润,以及合同变更、贷款置换涉及银行的自主经营权,金融管理部门不能强制推动,不过文章认为这些观点只看到了短期与表象。
文章认为,从长远看,下调存量房贷利率,有助增强银行的客户黏性、稳定存量客户,而从底层逻辑看,商业银行即使不下调存量房贷利率,借款人也早已通过提前还款等方式,降低了银行的利息收入。文章强调,商业银行要顺应市场需求,在金融管理部门的指导下,审慎研判、统筹协调、有所作为。
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